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让你的钱💴无限裂变，跨越阶层，理解富人思维

我最近在Scotia的私行，又批出来了一个☝️140W的LOC… 香到骨子里了。 我之前就发过很多如何利用好手上钱的攻略，如何提高金钱的效能。 首先，我和屏幕前的你，有一个最大的共同点，就是我们的钱都是有限的。 如果你家有金山银山，你就划走不用再看了。那如果你选择继续看下去，那么就说明，我们一样，钱有，但都是有限的。 那么，怎么把有限的钱，产生无限的价值？还可以不交税，甚至抵个人所得税？ 这就是，我这整个频道的价值所在。 除了，地产🏡上有BRRRR（Buy Rebuild/Repair Rent Refinance Repeat)的infinity♾️cash flow（无限循环🔄的现金流）。 还有什么呢？ 接下来就是我以前也介绍过的，双轨道运行、多轨道运行的理论… 假设你的一笔钱100万的资金。 ➡️先建了个奶牛房（要知道奶牛房，也会去看我的贴），贷出来的钱（可以抵这个房子的租金所得税），贷出增值部分加上本金，一共假设120万➕每个月正现金流还能剩到手上\(5,000。 ➡️拿着🫴这个120万又可以去买个保险、股票、基金等等，再加上你原有的投资假设30万（盘活了），继续抵押给Scotia私行，再1:1的贷出来150+万，关键这个债务是不上信用报告的。 股票保险基金复利6%的话，120万就是每年7.2W，一个月就是\)6,000。 ➡️然后我继续拿着🫴这个150万LOC随借随还，再买地、建房、再转一圈，利息可以抵税，150万变180万，继续循环🔄反复，继续剩下一个$5,000一个月的正现金流的房子，再放回股票保险里，再抵押给私行，贷出来。 然后？然后这就是为什么我30岁就财务自由了，35岁我就能非常富足的退休养老了。 这就是，财商的意义。 虽然，我们的钱都是有限的，但我的钱，效能是无限且高效的，我的每一分钱，都在给我打好几份工，不仅不需要交什么税（因为是债务，西方富人都这么干）…还让我在几年之内，跨越了N个阶层。 这就是，裂变的力量。只要找对方法，拉长时间，你的财富就可以无限增长。 你觉得听着很魔幻吗？其实，我讲的例子非常非常保守了，我实际的操作比这个牛逼多了回报率也高多了。 核心就在这个理念和眼界。 事实上，人和人最大的区别，从来都不是你读了多少书，而是如何利用手上的人脉和资源，也包括你手里的钱。

上一篇文章知识点太多了，但一千字太少。 我只能再写第二篇文章，继续陈述我的观点和一些风险提示。咱不能只讲收益不讲风险，那就显得不专业了。 当然我本来也不是专业人士，我就是自己做得很好，爱分享罢了。 所以我说的任何东西，虽然我不介意大家来讨论但抬杠不欢迎。实际操作，我都建议你们去咨询相关人士具体的细节。我就是提供一个思路和概念，我自己懂，但也不可能事无巨细的都能写出来。（我本来就不是那种事无巨细的人，我属于抓大放小的） 第一篇文章主要介绍玩法，我划个重点： 1️⃣、股票和保险里的钱，如果不贷出来就是死钱，只能打一份工，贷出来了，就可以一份钱打两份工，提高你金钱的效能。 保险，设计得好的话，一份保单能有90+%的钱进入投资，现金价值就会很高，抵押贷款就很容易。而且很快投入的钱就能和交的钱打平，可做IFA1:1的LOC随借随还贷出来的，或者Scotia私行现金价值的90%贷出来的。 这一块是毫无风险的，因为保单的现金价值是保本的。 股票就不是毫无风险的了，股票抵押确实是有风险的，因为所有的股票抵押都有Margin Call，最怕就是那种突然来的股灾…所以一定要避免，螺旋🧬杠杆。就是借了钱投资股票，股票市值变多了，又借又投，又投又借。 这种是我非常不建议的方式。私行给这么做，但我极其不支持。我建议相对单线的杠杆。 就是每一个杠杆完了后，都是有清晰的现金流和固定的回报做保障的。 还有就是，必须分散投资。 就好比我的这个频道不断提及的奶牛房…它是多单元出租屋…商业项目，利息🉑极低，50年还款年限，我投入后一年回本，甚至多拿钱出来，但就这样我依然有现金流。基本上是几千到几万一栋不等。 那么，我再拿着贷出来的钱去投资，我的几千几万的正向租金现金流就是我的保障。 一千字，我肯定没办法什么都覆盖到，但事实我的投资非常全面。 所以上来一听债就开始吐槽我会破产的人，讲真的，2025年了，Ai都快在各个领域取代人类了…你们还活得像个山顶洞人似的，你们最大的风险就是…很多工作都很快要被AI取代了…就别操心别人了。 2️⃣、税，这个话题我需要再写一篇文章专门聊，拿着LOC投资，产生的利息，可以抵个人、投资或租金所得税，手把手大家如何使用并记录，避免税务风险。

我答应的税务贴来了。 第一贴我讲了如何私行借款； 第二贴我讲了风险和为什么借款； 今天第三贴，我来讲讲税务和信用记录这一块。 首先，你们要了解一个玩意儿，它叫Line 22100 Carrying charges, interest expenses, and other expenses（看图2️⃣） 然后图3️⃣-6️⃣是ChatGPT写的，写🉐蛮好的，我感觉我都不用写啥了。😆付钱了的版本，真好用。每天不懂就问Chat GPT，比我想写✍️的还要详细🔎… 但我为什么要用LOC投资，而不是现金，就是因为LOC产生的利息，可以抵各种税，又可以一直看着很“有钱”。 因为，我现在主业是做商业地产投资的（商业地产贷款也不上信用），商业地产不看个人收入，只看个人资产。所以我需要不管怎么样花，都看着很有钱 流动资产抵押给私行，还不上信用，依旧能打出来全额流水，但其实钱早就干别的去了。不影响我继续投资，又可以抵税，何乐而不为。 玩钱借银行💴的核心一直都是，越有钱越有钱。你越有钱，银行越愿意借你钱。 那么，说回税，划重点： 1️⃣、尽可能做到专款专用，一定要留好资金走向，比如这个钱就是进入股票账户的，记录下来，%的利息、几月几号、从哪里转到哪里，干嘛用了，到年底利息是多少… 2️⃣、记录要留6年以上； 3️⃣、Line 22100的核心是：必须，费用直接用于赚取应税投资收入（非注册账户），且CRA明确允许，就可扣除；反之（如注册账户、个人用途、保险箱费、人寿保险等）不得申报。 总之就是，如果投的是不交税的地方，就不可以抵税。 4️⃣、我自己最喜欢用的是Leverage Loan的利息，抵消个人所得税，因为这个产生的利息抵税毫无争议，税局随便查，只要丢一张帐单，完全不用解释。 当然，LOC也是非常好用的，唯一的问题，就是需要做好详细的记录，以防查税。 一定要学会使用LOC来投资，避税🧿法宝。 5️⃣、如果是做保险的IFA，产生的部分利息是可以抵税的。具体咨询相关专业人士。 所以，从税务角度出发🛫，最好的方式是，拿着个人和公司的现金💴，先买第一年就能现金价值极高的分红保险和你们全家的所有的TFSA账户占满（只有这俩是免税的），拿着🫴这些，抵押给私行，再进行股票（抵个人所得税）和地产的投资（抵投资所得税）。

Line 22100 是什么？ 在加拿大个人报税表 (T1) 中，Line 22100 用来扣除为赚取“应税投资收入”(利息、股息等) 而支付的“持有成本 (carrying charges)、利息支出及其他相关费用”。这些扣除会降低你的净收入，从而减少应缴税额。 Canada.ca Canada.ca

一、可以申报的常见费用 (举例)

投资管理或保管费用：向投顾、券商、资产管理公司支付的管理费、账户维护费 (限非注册账户)。 投资建议或记录费用：为获得特定投资建议、记录投资收入而支付的费用。 为赚取投资收入而借款的利息：如投资贷款、券商保证金利息，只要有“合理的获利 (收入) 预期”。 向 CRA 退回的退税利息：若之前把 CRA 支付给你的退税利息计入收入，后来又被要求退回，可在本行扣除相同金额。 以上项目均须与赚取应税投资收入直接相关。

二、不能申报的费用 (常见误区)

为 RRSP、TFSA、FHSA、RESP、RDSP、RPP 等注册账户出资而借款的利息。 保险箱 (Safety Deposit Box) 费用 (2014 年起不再可扣)。 仅产生资本增值、没有合理收入预期的投资借款利息。 证券买卖佣金 (并非 22100，买入计入成本，卖出抵减资本增益)。 与商业收入相关的借款利息 (应在 T2125 的 Line 8760 申报)。 Canada.ca taxtips.ca taxtips.ca TurboTax Canada

三、申报流程与表格填写提示

税表位置：在报税软件或纸本中，先在“投资收入、持有成本及利息支出”页面 (如软件里的 Statement of investment income/Carrying charges 页面) 汇总，再把净额填到 T1 的 Line 22100。 H&R Block Support Canada.ca 留存凭证：保存银行/券商对账单、贷款协议、顾问发票等，以备 CRA 审核。

四、实操技巧与节税要点

账户与贷款分离 借款投资尽量用独立账户与专门贷款，减少混用，方便证明“借款 = 投资”。若混合用途，必须按比例分摊利息。 Wealthsimple Help Centre “合理收入预期”要有证据 借款买只追求资本增值而无利息/股息的资产，利息往往被拒扣。选择有可能派息、付利息的资产，并保存研究、分红记录等。 taxtips.ca knowledgebureau.com 保证金利息 (月度对账单) 券商通常在月结单列出 Margin Interest，年底汇总，直接作为支出金额。务必核对是否与非注册账户相关。 Canada.ca KATA ACCOUNTING SOLUTIONS 再融资与“资金追踪” 用房屋再融资等方式借款投资，要从源头追踪资金流向，保留转账记录，以证明利息与投资收入关联。 taxtips.ca 部分个人用途要按比例剔除 若同一订阅/咨询服务同时用于个人理财及投资，应按合理比例分摊，只扣与投资相关的部分。 Wealthsimple Help Centre 别把注册账户费用填进 22100 RRSP、TFSA 等账户内的管理费通常已在账户内扣除，或明文不可在 22100 申报。 Canada.ca Canada.ca 注意与租赁/商业收入的界线 用于出租物业的贷款利息属于 T776 (租金报表), 不是 22100; 商业投资相关利息进业务表，不进本行。 TurboTax Canada 退税利息的特殊处理 若 CRA 付给你的退税利息在之前申报为收入，后来 CRA 重新评估要求你退回，可在同年 22100 扣除。 Canada.ca DR Tax Support 审慎使用第三方报税软件分类 不同软件页面命名不同，但都应把可扣费用汇总到 Line 22100。确保不要误填到学费利息、医疗等其他项目。 H&R Block Support 保留至少 6 年资料 CRA 可在法定期限内要求凭证，建议按账单、合同、票据进行索引归档。 KATA ACCOUNTING SOLUTIONS 小结

Line 22100 的核心是：只要费用直接用于赚取应税投资收入 (非注册账户)，且 CRA 明确允许，就可扣除；反之 (如注册账户、个人用途、保险箱费等) 不得申报。做好资金与费用的“可追踪性”和“比例分摊”，能显著降低被拒扣或被审计的风险。 Canada.ca Canada.ca taxtips.ca